Списываются ли микрозаймы при банкротстве физического лица?

Списываются ли микрозаймы при банкротстве? Да: долги перед микрофинансовыми организациями списывают так же, как кредиты в банках, вместе с процентами, пенями и штрафами. В списке исключений из закона № 127-ФЗ (пп. 5 и 6 ст. 213.28) МФО нет. Не спишут, если суд найдёт, что вы брали займы обманом или скрывали имущество (п. 4 той же статьи).

С микрозаймами у меня на консультациях одна и та же картина: человек взял 5 000 ₽ «до зарплаты», потом перезанял в другой МФО, чтобы закрыть первую, и через год должен шести организациям по 30–60 тысяч, а по факту — уже 400 000 ₽ с процентами. Он боится, что «такие» долги не списывают, что МФО будут судиться или что за займы посадят. Разберём, как на самом деле.

Что говорит закон: МФО в исключениях нет

По завершении процедуры суд освобождает гражданина от обязательств, заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Исключения перечислены в пп. 5 и 6 той же статьи: текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, моральный вред, субсидиарная ответственность и убытки по ряду оснований. Займов МФО среди них нет, как и банковских кредитов. А отдельно в п. 4 перечислены случаи, когда суд вообще откажет в освобождении от долгов.

Это касается всего, что входит в долг по договору займа: основной суммы, процентов, неустойки, штрафов за просрочку и судебных расходов. Если МФО продала долг коллекторской компании, ничего не меняется: право требования перешло, а списывается долг так же. Подробнее о том, какие обязательства всё же остаются, — в статье какие долги не списываются при банкротстве.

Сколько вообще может вырасти сумма: ограничения по процентам

Микрозаймы страшны быстрым ростом долга, но у закона есть потолок. Ст. 12.1 закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» ограничивает проценты, неустойки и иные платежи кратным размером займа. Для договоров, заключённых с 1 января 2020 года, начисления сверх тела займа ограничены полуторакратной суммой, то есть по займу в 20 000 ₽ вместе с телом долг не должен превышать 50 000 ₽. Для новых договоров лимиты менялись, в том числе в 2026 году, поэтому смотрите на дату своего договора и сверяйте расчёт: МФО иногда считают неправильно.

Практически это значит: прежде чем идти в банкротство, возьмите у каждой МФО справку о задолженности и проверьте начисления. В банкротстве переплата всё равно спишется, но от суммы зависит, подходите ли вы под внесудебную процедуру.

Как списать микрозаймы: судебное банкротство или МФЦ

МФЦ — самый частый путь для микрозаймов, потому что суммы часто небольшие, а МФО охотно получают судебный приказ и передают дело приставам. Когда у вас нет имущества и приставы оканчивают производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, можно подавать заявление в МФЦ (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ). Есть и другие основания: например, исполнительный документ не исполнен не менее семи лет, а для пенсионеров и получателей пособий условия мягче. Неустойки и штрафы в порог 25 000–1 000 000 ₽ не входят, что важно для МФО с их начислениями. Условия лучше сверить с актуальной редакцией статьи. Как это устроено по шагам, написано в статье внесудебное банкротство через МФЦ.

Если долг больше 1 млн ₽, у вас есть имущество или нет оснований для МФЦ, придётся идти в арбитражный суд. Сколько это стоит, мы считали в статье сколько стоит банкротство физического лица.

Обязан ли я подавать на банкротство, если задолжал МФО

Обязанность возникает, когда общая сумма долгов не менее 500 000 ₽ и удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным полное исполнение перед другими: тогда подать заявление в суд нужно не позднее 30 рабочих дней с этого момента (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ). Если долг меньше, это ваше право, но не обязанность.

Закон допускает обращение и при долге меньше 500 000 ₽, подать можно уже тогда, когда вы очевидно не тянете платежи — например, просрочка больше трёх месяцев и вы берёте новые займы, чтобы гасить старые.

Когда суд может отказать в списании микрозаймов

Основания в п. 4 ст. 213.28 те же, что и для банков, но у МФО есть своя специфика:

• Ложные сведения в анкете. Вы указали несуществующую работу, завышенный доход или скрыли другие кредиты. Это самое частое основание, которое приводят МФО.
• Недобросовестное поведение при банкротстве. Скрытое имущество, отказ передать документы управляющему, уклонение от сотрудничества.
• Не указанный кредитор. Это не повод для отказа, но долг перед МФО, о котором вы промолчали, может не списаться (п. 3 ст. 213.28), поэтому в заявлении нужны все займы.
• Займы без намерения возвращать. Если за короткий срок взято много займов на значительную сумму при явной невозможности вернуть, кредитор может настаивать, что вы действовали недобросовестно. Суд оценивает всю картину: размер займов, доход, зачем брали.

Если риск есть, лучше заранее проговорить его с юристом, а не прятать. Суд смотрит, как вы вели себя в процедуре, и честно названная история слабее подрывает доверие, чем «забытый» займ.

Что делать с коллекторами и звонками, пока идёт процедура

Когда суд вводит процедуру, взыскание по денежным обязательствам прекращается, а исполнительные производства приостанавливаются или оканчиваются в предусмотренном законом порядке. С момента введения реструктуризации долгов или реализации имущества прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций, а по ряду требований и процентов (ст. 213.11 и ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). Коллекторам можно ответить письменно, что в отношении вас идёт дело о банкротстве, и приложить определение суда.

Если звонят родственникам и коллеги, это отдельная тема, мы разбирали её в статье коллекторы звонят родственникам: что делать.

Залоговые займы и займы под ПТС

Есть исключение из логики «всё списывают»: займ, обеспеченный залогом, например автомобиля. Долг как денежное обязательство списывается, но заложенный автомобиль включат в конкурсную массу и продадут через финансового управляющего. Основная часть выручки пойдёт залоговому кредитору (ст. 138 закона № 127-ФЗ). Если хотите сохранить машину, обсудите это с юристом до подачи.

Пошаговый план для должника по микрозаймам

1. Соберите все договоры, график платежей, справки о задолженности и судебные приказы. Список всех МФО можно получить из кредитной истории через Госуслуги или бюро кредитных историй.
2. Проверьте, нет ли начислений выше полуторакратного лимита по ст. 12.1 закона № 151-ФЗ.
3. Узнайте у ФССП, есть ли исполнительные производства и окончены ли они.
4. Определите путь: МФЦ при долге 25 000–1 000 000 ₽ и оконченном производстве, суд — во всех остальных случаях.
5. Не берите новые займы и не переписывайте имущество на родственников: эти сделки оспорят.
6. Укажите в заявлении все займы и всех кредиторов, включая коллекторов.

Главное

1. Микрозаймы при банкротстве списываются вместе с процентами и штрафами.
2. Долги до 1 млн ₽ при оконченном исполнительном производстве можно списать бесплатно через МФЦ.
3. Ложные сведения в анкете и скрытое имущество — главные причины отказа.
4. Залоговый займ списывается как долг, но предмет залога продадут в процедуре.
5. Во время процедуры никому из кредиторов, включая МФО, платить отдельно нельзя.

Частые вопросы

Бесплатная консультация

Оставьте номер — перезвоним в течение часа в рабочее время.

Получить консультацию