Материнский капитал при банкротстве: заберут ли жильё с долями детей

Заберут ли материнский капитал при банкротстве? Нет: сам сертификат и средства по нему в конкурсную массу не попадают, потратить их можно только на цели из закона. Доли детей в жилье, купленном на маткапитал, тоже не ваши и продаже не подлежат. Риск другой: доля самого родителя и ипотечная квартира, которая в залоге у банка.

Родители с маткапиталом обычно боятся двух вещей: что «заберут детское» и что придётся отдавать деньги государству. Разберём по порядку, что реально происходит с материнским капиталом при банкротстве физического лица по закону № 127-ФЗ.

Что с самим материнским капиталом

Материнский капитал — не деньги на счёте, а право на меры господдержки по закону № 256-ФЗ. Как правило, деньги на руки не выдают: они перечисляются по заявлению на жильё, образование детей, накопительную пенсию мамы, товары для детей-инвалидов и другие цели из закона (ст. 7 закона № 256-ФЗ). Исключения — ежемесячная выплата для семей с невысоким доходом и компенсация расходов на строительство жилья своими силами. Раз средствами нельзя свободно распоряжаться, финансовый управляющий не может включить неиспользованный капитал в конкурсную массу и продать его.

Это не значит, что можно «обналичить и спрятать». Схемы обналичивания через фиктивную покупку жилья — это нецелевое использование, за него бывает и уголовная ответственность, и последствия в банкротстве. Подробнее о том, что вообще забирают у должника, мы писали в статье что заберут при банкротстве.

Жильё, купленное на маткапитал: чьи там доли

Если квартиру или дом купили с использованием материнского капитала, её нужно оформить в общую долевую собственность родителей и всех детей, размер долей определяется соглашением (ст. 10 закона № 256-ФЗ). При ипотеке доли обычно оформляют после снятия обременения, в срок, установленный законом; на практике это можно сделать и раньше по соглашению с банком.

Из этого следует главное: доли детей принадлежат детям, а не должнику. Управляющий не вправе включить их в конкурсную массу. В неё может попасть только доля самого родителя-банкрота. И здесь начинаются нюансы.

Единственное жильё с долями детей: когда его не тронут

Единственное пригодное для проживания жильё должника и членов его семьи защищено от взыскания, если на него не оформлен залог (ст. 446 ГПК РФ). Для банкротства эта защита работает через п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ. Если вы с детьми живёте в доме на маткапитал и другого жилья нет, управляющий продать вашу долю, как правило, не сможет. Подробно эту защиту мы разбирали в статье какое имущество не заберут при банкротстве.

Оговорка: Конституционный суд указывал, что иммунитет не абсолютен — он защищает разумно необходимое жильё, а не роскошное (постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П). Если площадь жилья значительно превышает нужды семьи, суд может поставить вопрос о замене на меньшее (это опирается на практику, а не на прямую норму). Защита не работает и при злоупотреблениях, например если жильё купили или перестроили, чтобы спрятать активы от кредиторов.

Ипотека с маткапиталом: самая опасная ситуация

Чаще всего маткапитал идёт на первоначальный взнос или погашение ипотеки. Тогда квартира в залоге у банка, и главный риск не в маткапитале, а в залоге. Залоговый кредитор вправе потребовать обратить взыскание на жильё, и единственное жильё в этом случае не защищено (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, ст. 78 закона «Об ипотеке»): иммунитета от залога нет. Квартиру продадут в процедуре реализации, по кредитному договору залоговому кредитору достанется 80% выручки (но не больше долга и процентов), ещё 15% уйдёт кредиторам первой и второй очереди и 5% на расходы процедуры (п. 2 ст. 138 закона № 127-ФЗ).

Интересы детей продажу заложенной квартиры не останавливают: согласие органов опеки нужно при добровольных сделках с имуществом ребёнка (ст. 37 ГК РФ), а торги в процедуре банкротства — это принудительная реализация залога. Долю детей защищает только то, что она оформлена и не обременена залогом. Полная картина по ипотеке — в статье банкротство при ипотеке. Если ипотеку платить можно, а проблемы с другими кредитами, иногда выгоднее сохранить платежи по ипотеке и списать остальные долги.

Что делать семье с маткапиталом, если долги уже растут

Порядок действий простой, и он не требует спешки с переоформлением жилья. Сначала выпишите, как именно использован капитал: договор купли-продажи, нотариальное обязательство об оформлении долей, выписка из ЕГРН, справка из Социального фонда о распоряжении средствами. Эти бумаги нужно будет отдать финансовому управляющему, и чем они полнее, тем меньше вопросов к вам и к вашему жилью.

Затем проверьте три вещи: есть ли на жильё залог, единственное ли оно у вас и у детей, и не было ли в последние три года сделок с долями или имуществом. От этого зависит, что вы сохраните. Если залога нет и жильё единственное, обычно достаточно спокойно пройти процедуру и документально подтвердить статус жилья. Если залог есть, выбирайте стратегию заранее: платить ипотеку и списывать остальные долги, либо принять продажу жилья и заранее решить, где семья будет жить дальше. О том, как вообще устроен путь от заявления до списания, мы писали в материале как проходит банкротство физлица.

Отдельно о маткапитале, который ещё не потрачен. Пока вы в процедуре, не спешите подавать заявление на распоряжение им «чтобы не пропало»: сначала обсудите с юристом, какая цель выгоднее и не создаст ли она проблем. Например, вложение средств в жильё, которое потом окажется в залоге, может обернуться тем, что семья потеряет и квартиру, и капитал.

Что нельзя делать перед банкротством

1. Срочно переписывать жильё на детей или родственников. Сделки за три года до принятия заявления могут оспорить как подозрительные (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ, п. 1 ст. 213.32). Отдельно: оформление долей детей во исполнение обязательства по ст. 10 закона № 256-ФЗ — не вывод активов, но делать это в спешке и без документов опасно.
2. Обналичивать маткапитал через «серые» схемы. Это нецелевое использование.
3. Скрывать от управляющего, что жильё куплено на маткапитал. Сокрытие сведений — основание для отказа в списании долгов (п. 4 ст. 213.28). Лучше сразу приложить договор, обязательство и выписку из ЕГРН.

Подробнее о том, как оспариваются такие сделки, читайте в статье как оспорить сделку должника.

Придётся ли возвращать маткапитал после списания долгов

Нет. Если средства были потрачены по целевому назначению, банкротство родителя не заставляет возвращать их государству, а сама покупка жилья не отменяется. Другое дело — нецелевое использование: тогда возможны требования Социального фонда и санкции, которые к банкротству напрямую не относятся.

Как банкротство отражается на детях

Дети за долги родителей не отвечают. Прожиточный минимум на каждого ребёнка исключается из конкурсной массы вместе с вашим (п. 3 ст. 213.25), подробнее — в материале сколько денег оставляют при банкротстве. Алименты на детей не списываются (п. 5 ст. 213.28), это следует учитывать, если вы плательщик. О том, какие долги вообще сохраняются, — в статье какие долги не списываются.

Пример из практики

Семья из четырёх человек купила дом на 60% за счёт маткапитала, остальное — личные деньги. Доли оформили: по ¼ на каждого. Позже муж набрал потребительских кредитов на 1,4 млн рублей и обанкротился. Дом — единственное жильё, залога нет. Управляющий включил в массу долю мужа, но суд исключил её из массы на основании единственного жилья. Доли жены и детей в конкурсную массу не входили. Долги списали, семья осталась в доме. Если бы дом был в ипотеке, банк мог бы потребовать реализации всего объекта, включая доли.

Пример иллюстративный; результат всегда зависит от документов и позиции суда.

Главное

1. Сертификат и деньги маткапитала в конкурсную массу не входят.
2. Доли детей в жилье принадлежат детям и продаже в процедуре не подлежат.
3. Единственное жильё без залога защищено, жильё в ипотеке — нет.
4. Нельзя обналичивать капитал и торопливо переоформлять жильё перед подачей.
5. Возвращать потраченный по назначению маткапитал после банкротства не нужно.

Частые вопросы

Бесплатная консультация

Оставьте номер — перезвоним в течение часа в рабочее время.

Получить консультацию